А должники-то не знают...

Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) проанализировало данные 3700 своих кредиторов в отношении граждан, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц. Парадоксально, но Астраханская область лидирует по количеству потенциальных банкротов на душу населения. Потребкредиты подкузьмили Напомним, изменения в федеральный закон “О банкротстве”, касающиеся банкротства граждан, вступили в силу с 1 октября 2015 года. Формальные признаки банкротства – это просроченный долг на сумму более 500 тыс. рублей сроком свыше 90 дней (по всем видам кредитов и займов). По данным НБКИ, по состоянию на 1 апреля 2016 года таких формальных банкротов в России насчитывается 586 тыс. человек. При этом львиная доля просроченных ссуд – почти 64% – приходится на потребительские кредиты, еще 10% – на карточное кредитование. Ипотечников, подпадающих под закон о банкротстве, относительно немного, всего 2%. Как, кстати, и тех, кто занимал деньги не у банков, а у микрофинансовых организаций (МФО) – 1,6%. Ну, последнее понятно: МФО обычно выдают небольшие ссуды до 50 тыс. рублей на короткий срок (2-3 недели), пусть и под бешеный процент (1,5-2% в день). Накопить при таких условиях долг в 500 тысяч за 3 месяца – это надо постараться. Немалую долю среди потенциальных банкротов занимают те, долг которых сложился по кредитам разных видов. Таких должников насчитывается 14%. Вот такие мы лидеры НБКИ составило рейтинг 30 регионов России с наибольшим количеством потенциальных банкротов (в абсолютном отношении). Первое место, естественно, занимает самый крупный субъект федерации – Москва, в которой насчитывается 38,4 тыс. заемщиков, отвечающих признакам банкротства. Затем идут Московская область (35,8 тыс.), Санкт-Петербург и Краснодарский край (по 23,1 тыс.). В этот печальный рейтинг вошли и другие регионы Южного федерального округа (ЮФО): Ростовская (19,6 тыс. потенциальных банкротов, 7-е место), Волгоградская (10,5 тыс.,18-е место) области и, увы, наш Астраханский край. Правда, мы замыкаем тридцатку самых-самых: у нас “всего” 5,7 тыс. тех, кого можно признать банкротами. Однако гораздо более грустная картина получается, если пересчитать количество потенциальных банкротов не в абсолютных, а в относительных цифрах, по отношению к численности населения региона. К сожалению, здесь мы держим первенство среди практически всех крупных регионов европейской части России, вошедших в топ-30. В Астраханской области на 1000 человек населения приходится по 5,6 потенциальных банкрота, что намного больше, чем в других “европейских” регионах: в них доля возможных банкротов колеблется от 3,3 до 4,9 человека на каждую тысячу “своего” населения. А минимум по этому показателю приходится – вы не поверите – на Москву, где насчитывается всего 3,1 потенциальных банкрота на 1000 зарегистрированных москвичей. У более чем 5700 астраханцев, имеющих ссуды, просроченные более чем на 90 дней, на сумму свыше 500 тыс. рублей, две трети (67%) таких ссуд приходится на потребительские кредиты. Заначка кончилась Почему наш регион оказался в числе самых “банкротоемких”, еще предстоит разобраться аналитикам. Падение реальных доходов и, следовательно, платежеспособности населения в последние полгода наблюдается не только у нас, но и по всей стране. Правда, у нас, судя по данным Астраханьстата, 2016 год начался в этом плане совсем тускло. Так, если среднемесячные доходы на душу астраханского населения в ноябре 2015 года составили 24 тыс. руб., в декабре – аж 35,5 тыс., то в январе 2016 года они рухнули до 15,3 тыс. Правда, в феврале поднялись уже до 23 тыс. руб. Проседание же реальных доходов за последние полгода составило примерно 5%. Скорее дело здесь не в обобщенной цифре среднедушевых доходов, которая мало о чем говорит, а о сильном расслоении заработков астраханцев в зависимости от сферы деятельности. Как уже не раз писали “АВ”, зарплаты тех, кто занят в нефтегазовой сфере, финансовой деятельности, в отрасли транспорта и связи, на производствах, связанных с обслуживанием топливно- энергетического комплекса, в разы превышают доходы занятых в бюджетной сфере, рыбном и сельском хозяйстве. Да и кредиты (в массе своей – потребительские) берут как раз те, кому не хватает на жизнь. А тут тебе и кризис со всеми его прелестями: сокращение персонала, урезание зарплат, неполная рабочая неделя, отпуска за свой счет и проч. Заначка кончилась, денег на жизнь не хватает, кредит отдавать нечем. В суды пока не бегут Закон о банкротстве обязывает гражданина, имеющего долг в сумме не менее 500 тыс. рублей с просрочкой от 90 дней и более, самому подать в арбитражный суд заявление о признании себя банкротом. В процессе рассмотрения дела возможна реструктуризация долга, а то и списание его части или в целом. Однако, несмотря на то что потенциальных банкротов в стране насчитывается около 600 тысяч, в суды с 1 октября прошлого года подано немногим более 18 тысяч заявлений. На сайте арбитражного суда Астраханской области удалось найти только данные за 2015 год: 41 заявление. Многие должники и не подозревают, что есть такой закон и они обязаны подавать заявление о банкротстве. Не спешат это делать и кредиторы, если у них есть надежда получить долг без реструктуризации и списания. К тому же банкротство – процесс длительный (дело может тянуться не один год), сложный и затратный. За 10 тысяч банкротьте сами Свои трудности и у кредиторов. К главным из них относятся длительность и сложность процедуры банкротства и высокая степень вероятности неудовлетворения своих требований. Еще одна сложность: как вовремя, а то и вообще узнать, что должник подал заявление о банкротстве, особенно если кредитор и должник находятся в разных регионах. Как ни странно, но камнем преткновения может послужить и вознаграждение арбитражного управляющего, которое закон определил в твердую сумму в 10 тыс. рублей. (Напомним, что при банкротстве юридических лиц вознаграждение управляющему определяет собрание кредиторов.) Уже нередки случаи, когда арбитражные суды просто не могут найти управляющих по делам о банкротстве физлиц – за такие смешные деньги работать соглашаются немногие. При длительном процессе всех издержек такая сумма не покроет. А закон запрещает назначать иное вознаграждение и не дает право суду самому назначить арбитражного управляющего. Дошло уже до заявления в Конституционный суд РФ. Его собирается подать жительница Волгоградской области, отчаявшаяся найти управляющего по делу о своем банкротстве. Заявительница просит КС обязать  арбитражных управляющих браться за ведение процедуры банкротства физических лиц за оговоренную в законе сумму. Полгода – это мало Как видим, пока массового обращения граждан в суды по поводу своего банкротства не происходит. Закон еще только нарабатывает правоприменительную практику, и в дальнейшем следует ожидать нарастания количества дел о банкротствах граждан. Как отмечает генеральный директор НБКИ Александр Викулин, “банкротство для заемщиков – вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях. В условиях ухудшения экономической ситуации в стране всем участникам процесса кредитования необходима прозрачная и эффективная законодательная база, позволяющая в цивилизованных рамках урегулировать конфликтные ситуации”. Подводные камни Проблемы при банкротстве возникают как у самих граждан-должников, так и у их кредиторов. Граждан может испугать сама процедура подачи заявления о банкротстве, поскольку список необходимых документов состоит из 18 пунктов и к тому же не является исчерпывающим. Кроме того, должнику при подаче заявления необходимо оплатить госпошлину в сумме 6 тыс. руб., внести на депозит 10 тыс. руб. для вознаграждения арбитражному управляющему и представить доказательства наличия средств, которые покроют судебные расходы. Юристы оценивают эту сумму в 50–100 тыс. руб. Как говорится, “откуда у нас такие деньги?”. Есть и более серьезные подводные камни. Большинство должников не подозревают о том, что в процессе банкротства могут быть оспорены и обычные гражданско-правовые сделки типа купли-продажи имущества (если есть основания полагать, что она произведена по заниженной цене), дарение близким родственникам имущества и другие. Мало знают граждане и об ограничениях, которые накладываются на банкрота: запрет в течение трех лет занимать должности в органах управления компаний и обязанность в течение пяти лет указывать на факт банкротства при обращении за кредитом.