Куда вложить 100 тысяч рублей, если они у вас есть

Пенсии сейчас небольшие, но у многих пожилых людей есть накопления, сделанные ими ранее или «отщипываемые» от пенсии, как говорится, на черный день. Под подушкой держать их бессмысленно — инфляция сжирает, поэтому лучше вложить сбережения в финансовые инструменты, доход по которым компенсирует инфляционные потери. Расскажем о том, куда можно пристроить свои кровные, не рискуя их потерять.

Банковский вклад

На первом месте по надежности и популярности у населения, особенно пенсионеров, конечно, банковские депозиты. Преимущества налицо: рисков практически нет (вклады на сумму до 1,4 млн рублей застрахованы государством), доход гарантирован, управлять деньгами легко. Остается только разобраться, какие виды вкладов бывают и как подобрать подходящий вариант.

Конечно, первое, на что стоит обратить внимание — это процент по вкладу. Сейчас, в связи с высокой ключевой ставкой Центробанка, коммерческие банки предлагают довольно большую доходность, превышающую официальную инфляцию, — можно найти депозит и под 20 процентов годовых. Кстати, по открытым вкладам банки не могут в одностороннем порядке снижать процент до истечения срока хранения.

Счёт с сюрпризом

Но повышенная доходность связана с соблюдением ряда других условий. Как правило, это относительно небольшой срок размещения — до 6 месяцев, ограниченная сумма вклада (например, не более 500 тысяч рублей, а то и меньше), запрет на частичное снятие и пополнение средств. То есть вы «запираете» свои деньги на определенный срок и ждете, когда он кончится, а если захотите снять часть суммы или весь вклад, то теряете проценты — вклад переходит в категорию «до востребования» со ставкой 0,01% годовых.

Некоторые банки предлагают более гибкие условия высокодоходных вкладов, но с дополнительными обязательствами. Например, надо стать привилегированным («премиальным») клиентом банка, за что придется ежемесячно платить определенную сумму, или вступить в программу долгосрочных сбережений — о ней мы еще поговорим.

Выбери свою линейку

В связи с вышесказанным можно рассмотреть другие варианты депозитов с меньшей доходностью, но более удобными условиями размещения: большой срок (1-3 года), возможность частичного пополнения или снятия, более частое начисление процентов (например, не один раз в конце срока, а ежемесячно или ежеквартально).

Поэтому при выборе банковского вклада необходимо учитывать в совокупности все его стороны: доходность, срок размещения, возможность пополнения или снятия, наличие дополнительных условий. Не стесняйтесь расспрашивать о них сотрудников банка, если вы решите оформить депозит в офисе. Открыть вклад также можно дистанционно через банковское приложение в телефоне, здесь лучше проконсультироваться с детьми или внуками.

Сегодня банки предлагают широкий выбор линеек депозитов, и вы обязательно подберете вклад на свой вкус (включая доверие к банку, где хотите его открыть).

Накопительный счёт

Есть и еще одна возможность размещения свободных денег — положить их не на срочный вклад, а на накопительный счет. От депозита он отличается тем, что средства на нем размещаются на неопределенный срок. На него можно положить любую сумму, снимать и пополнять неограниченное число раз без потери процентов. 

Накопительный счет удобен тем, кто регулярно совершает покупки по банковской карте, поскольку на таком счете можно постоянно держать «заначку» и переводить с нее на основной счет (карту) в нужный момент конкретные суммы (скажем, при покупке продуктов в магазине) и, наоборот, пополнять его с той же карты, когда, например, на нее придет пенсия или соцвыплаты. Удобнее всего пользоваться накопительным счетом посредством мобильного банковского приложения, установленного в телефоне.

Главные минусы накопительных счетов — низкая доходность (сейчас у разных банков она составляет 5-10% годовых) и начисление процентов на минимальный суточный остаток в календарном месяце. Например, если у вас на накопительном счете в начале месяца лежало 100 тысяч рублей и в какой-то из дней осталось 5 тысяч, то даже если вы потом в том же месяце пополните счет до тех же 100 тысяч или больше, проценты вам начислят только на эти 5 тысяч.

ПДС

Рассмотрим еще один интересный и свежий вариант — программу долгосрочных сбережений (ПДС), введенную в действие в прошлом году. Она главным образом предназначена тем, кто хочет копить на свою старость, поэтому срок вложений составляет 15 лет или до достижения женщиной 55 лет, а мужчиной — 60. Но пенсионеры, поскольку уже перешли эту возрастную черту, могут получить свои деньги с хорошей прибавкой уже через год.

Суть программы в том, что вы через негосударственный пенсионный фонд (НПФ) кладете на накопительный счет свои сбережения. НПФ будет инвестировать их в надежные финансовые инструменты (акции, облигации и т.д.), которые принесут вам дополнительный доход. Счет можно пополнять в любое время и на любую сумму, только снимать нельзя. Но это еще не всё.

Во-первых, ваши деньги до 2,8 млн рублей застрахованы государством, это вдвое больше, чем банковские вклады. Во-вторых, государство на условиях софинансирования пополнит ваш счет на сумму ваших взносов, но не более 36 тысяч рублей в год. То есть чтобы получить эти деньги, вам надо в течение года внести на свой счет не меньше 36 тысяч. А это уже серьезная прибавка.

Банкам и не снилось

На сайте моифинансы.рф есть калькулятор накоплений по программе долгосрочных сбережений. Мы ввели в него возраст вкладчика - 60 лет,  предполагаемую сумму взносов в размере 100 тысяч рублей, и калькулятор рассчитал, что через год можно получить на руки более 143 тысяч рублей: свои 100 тысяч плюс 36 тысяч от государства плюс инвестиционный доход в 7 с лишним тысяч. Но даже и без последнего доходность по нашему счету получилась 36% годовых — никакому банку и не снилось.

Кстати, деньги можно снять и до истечения срока их хранения, но лишь в исключительных случаях, в частности, для решения серьезных проблем со здоровьем: инсульт, инфаркт миокарда, заболевания нервной системы (например, рассеянный склероз), различные онкозаболевания (всего 18 болезней).

Тем, кто заинтересовался ПДС, настоятельно советуем предварительно узнать как можно больше подробностей об условиях программы для пенсионеров у сотрудников НПФ или банка (такие НПФ есть у каждого крупного банка): имеется ряд нюансов, связанных с порядком вступления в программу, внесения взносов, условий софинансирования и так далее.