В 2022 году в Астраханской области выросло число реструктуризаций кредитов и займов

В первой половине 2022 года жители Астраханской области стали чаще обращаться к своим кредиторам за изменением графиков платежей. На практике применялись два механизма: индивидуальная реструктуризация (изменение срока займа и суммы платежа) и «кредитные каникулы» по федеральным правилам, введённым весной 2022 года. Первый вариант позволяет снизить суммы обязательных платежей, второй – временно приостановить исполнение обязательств, если доход снизился, а договор был заключён до 1 марта 2022 года. Срок обращения за такой мерой установлен до 30 сентября 2022 года.

Федеральное постановление определило предельные суммы кредитов, по которым можно требовать кредитные каникулы:

• по потребительскому кредиту для физического лица в банке или МФО — до 300 тысяч рублей;
• по потребительскому кредиту индивидуального предпринимателя — до 350 тысяч рублей;
• по кредитной карте — до 100 тысяч рублей;
• по автокредиту — до 700 тысяч рублей.

По ипотеке лимиты зависят от региона:

• до 6 миллионов рублей для Москвы;
• до 4 миллионов — для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальнего Востока;
• до 3 миллионов — для остальных субъектов, в том числе Астраханской области.

Условие для получения кредитных каникул – подтвердить падение дохода минимум на 30% по сравнению со средним уровнем прошлого года. Заявление подаётся кредитору в произвольной форме с приложением документов, подтверждающих снижение дохода. При выполнении условий кредитор обязан предоставить льготный период на срок от 1 до 6 месяцев.

Эксперты портала сравнения банков и микрофинансовых организаций Creditulka.com рассказали: «Если заемщик не подходит под критерии федеральной программы, кредитор может предложить ему индивидуальный график погашения с внесением изменений в кредитный договор. Если второго не происходит, заемщик может обратиться за рефинансированием своих кредитов и займов в стороннюю кредитную организацию. Нередко рефинансирование оказывается более выгодным вариантом, так как новый кредитор может предложить более выгодные условия кредитования».

Проценты за время кредитных каникул начисляются так, как если бы договор исполнялся по прежним условиям, но после завершения каникул эти проценты присоединяются к основному долгy, а срок кредита продлевается как минимум на продолжительность льготного периода. Это позволяет не увеличивать регулярный платёж в будущем – он остается на уровне, действовавшем до обращения, а «накопившаяся» часть переносится на более поздний срок.

Важно, что сам факт предоставления кредитных каникул фиксируется в кредитной истории, но не ухудшает её балл. Эта позиция публично разъяснялась регулятором в марте 2022 года и является ориентиром для всех участников рынка. Для заёмщика из Астраханской области это означает, что законная отсрочка не равна «просрочке».

«Реструктуризация потребительских займов по федеральной программе рассчитана на небольшие ссуды, которые люди берут в основном на покрытие бытовых расходов. Значительная доля обращений приходится на займы в микрофинансовых организациях. Популярность этого сегмента растет на фоне роста прозрачности работы МФО и появлении множества конкурентных предложений по сравнению с банковскими кредитами. Сегодня рынок уже ощущает переток клиентов из банков в МФО» – отмечают эксперты.

Реструктуризация вне федеральных каникул остается альтернативой, когда параметры займа выходят за установленные лимиты или падение дохода меньше требуемого порога. В таких случаях кредитор и заёмщик могут согласовать новый график: увеличение срока займа, уменьшение ежемесячного платежа, перенос даты платежа на «зарплатное окно». Для семей с сезонными доходами это помогает привязать платёж к реальным поступлениям, не доводя дело до просрочки и дополнительных расходов. Индивидуальные условия фиксируются дополнительным соглашением к кредитному договору.

Как заемщику получить реструктуризацию

«Во-первых, необходимо заранее уведомить кредитора о риске неисполнения очередного платежа, прикладывая документы о снижении дохода — справки по форме, выписки, иные подтверждения. Во-вторых, выбрать механизм реструктуризации – «кредитные каникулы» (при соблюдении условий постановления) либо индивидуальную программу (если федеральные критерии не выполнялись). В-третьих, исполнять обновлённый график платежей. Эти шаги позволят избежать излишних неустоек и сохранить контроль над долговой нагрузкой в семейном бюджете» – рассказали в «Кредитульке».

Реструктуризация значительно облегчает жизнь заемщикам, столкнувшимся с падением доходов, они получают возможность законно «поставить на паузу» выплаты на срок до полугода и затем вернуться в прежний график. Кредитные каникулы даются заемщику с целью поиска новых источников заработка. Подход позволяет сгладить временные финансовые трудности без ухудшения кредитной истории и с понятным планом выхода из льготного периода.