Цифровой рубль. Как он повлияет на нашу жизнь?

С 1 сентября в России запущен в оборот цифровой рубль. Попробуем разобраться, что это за штука такая, как им пользоваться и насколько он может быть востребован для обычных людей, в том числе пенсионеров.

В бумажник не положишь
Цифровой рубль — это третья форма национальной валюты. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) формы рубля, а в дополнение к ним появилась еще и третья — цифровая.

Все три формы имеют абсолютно одинаковые права и равны по номиналу, то есть 1 цифровой рубль = 1 наличному рублю = 1 безналичному рублю.
Чем отличается цифровой рубль от двух других форм рубля? Нам с вами понять, что это такое, не очень просто. По сути, это виртуальные деньги, не имеющие физической оболочки. Это уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе Банка России.

Цифровой рубль нельзя пощупать и положить в кошелек, как обычные бумажные деньги, или снять наличными в банкомате, как с банковской карты. Цифровые деньги будут лежать в электронных кошельках граждан и организаций, открытых на платформе Центробанка, а расплачиваться ими можно будет посредством мобильных приложений в наших телефонах и с помощью интернет- банкинга.

Колхоз — дело добровольное
Как подчеркивают в Банке России, открывать счет цифрового рубля (цифровой кошелек) или нет – решает только сам человек. Автоматически электронный кошелек открываться никому не будет, без согласия получателя никакие выплаты в цифровые деньги не переводятся. Открыть цифровой счет можно в мобильном приложении банка в вашем смартфоне в специальном разделе «Цифровой рубль» (он уже появился в приложениях крупнейших банков). То есть, помимо ваших денег, лежащих на счетах (карточках) вашего банка, там будет еще и электронный кошелек с цифровыми рублями. Однако сам кошелек принадлежит Центробанку (ЦБ), а ваш банк является, условно говоря, только хранителем этого кошелька, как бы посредником между вами и ЦБ. Но денег (комиссию) за хранение он с вас брать не имеет права. И вообще, все операции с цифровыми рублями, в отличие от банковских, бесплатные — никаких комиссий за переводы, оплату услуг, покупки и т. д. Это один из плюсов цифрового рубля. Второй — переводы в цифровых деньгах совершаются моментально. Третий — безопасность: платформа Центробанка, на которой открываются электронные кошельки и хранятся цифровые рубли, надежно защищена.

Без процентов и кешбэка
Но у всякой медали есть две стороны. Есть они и у цифрового рубля. О «лицевой» мы говорили выше — все операции с цифровыми деньгами комиссиями и другими сборами не облагаются. «Оборотная» же заключается в том, что деньги, лежащие в цифровом кошельке, образно говоря, «голые». То есть на них не начисляются проценты, как на банковский счет или вклад, при оплате товаров и услуг не действуют программы лояльности, начисление бонусов, кешбэка. В цифровых рублях нельзя взять кредит. Перевести цифровые рубли другому человеку можно только в его электронный кошелек, если он его открыл.

Нал — безнал — «цифра» и обратно
Можно ли пополнить цифровой кошелек за счет «обычных» денег? Конечно. Со своего счета (карточки) в банке отправить нужную сумму в цифровые рубли можно как обычный перевод между своими счетами (но пока действует ограничение — не более 300 тысяч рублей в месяц). Если же есть желание превратить в цифровые рубли наличные, то их сначала надо внести на свой банковский счет через банкомат, а затем перевести в «цифру». Конечно, не должно быть проблем и с обратными операциями — из электронного кошелька на банковскую карту, затем поход в банкомат за «кешем».

Думайте сами, решайте сами
Как видим, каких-то особых преимуществ для рядовых граждан перед другими формами российского рубля (наличная и безналичная) цифровой пока не имеет. А вот государство получает возможность для отслеживания движения бюджетных средств. Подходит цифровой рубль и для бизнеса, особенно для организаций, работающих с госзаказами. Да и комиссионные за переводы в цифровых рублях (с индивидуальных предпринимателей и юрлиц, в отличие от обычных граждан, банки брать ее имеют право) сейчас ограничены, и они гораздо ниже обычных.
Но, например, обязать человека получать зарплату, пенсию, компенсации или другие выплаты в цифровых рублях сейчас никто не может. Осторожно добавим — пока не может.

Поэтому вопрос, заводить или нет электронный кошелек и какую часть сбережений в нем держать — личное дело каждого.

Мошенники не дремлют
Хотим предостеречь наших читателей: мошенники уже берут на вооружение схемы с цифровым рублем. Они могут позвонить человеку от имени Центробанка или обычного банка и предложить открыть цифровой счет и перевести на него свои накопления «в целях безопасности» или напугать сообщением, что вышел закон, отменяющий обычные деньги, и, чтобы спасти ваши средства на банковских счетах, надо срочно перевести их в цифровые рубли. Еще один вариант: рассылка сообщений с подобной информацией с указанием ссылок, по которым надо перейти, чтобы «укрыть» ваши деньги в электронном кошельке.

Как и в «обычных» схемах обмана, злоумышленники будут просить вас назвать код из смс, или пароль, или реквизиты «безопасного» счета для перевода средств.
Ни в коем случае не ведитесь на эти уловки. Помните: сотрудники Центробанка (Банка России) вообще не звонят и не пишут обычным людям, а работники коммерческих банков никогда не запрашивают у клиентов по телефону коды и пароли.

Как открыть цифровой кошелек

Автор этих строк в порядке эксперимента решил проверить, легко ли открыть цифровой счет.

На главной странице приложения своего банка в телефоне я нашел раздел «Цифровой рубль» и нажал кнопку «Открыть счет». Потом, следуя подсказкам на экране, авторизовался через Госуслуги (то есть, чтобы открыть цифровой кошелек, надо иметь свой личный кабинет на Госуслугах), придумал пароль для доступа к счету. Система прислала по электронной почте одноразовый код подтверждения, сгенерировала графические ключи электронной подписи (для этого я нажимал на экран гаджета) и выдала сертификат проверки. Всё, счет открыт. Процесс занял около пяти минут.
Для проверки я перевел со своего банковского счета в цифровой кошелек 100 рублей. Операция прошла как обычный перевод между своими счетами. Теперь у меня есть 100 цифровых рублей.