Остерегайтесь мошенников: эксперты ЦБ советуют, как безопасно взять микрозаем

Небольшую сумму под значительный процент сегодня можно взять в долг фактически на каждом перекрестке – был бы при себе паспорт. В отличие от банков, тщательно проверяющих каждого потенциального клиента, микрофинансовые организации открыты для всех – вне зависимости от наличия работы и чистоты кредитной истории. Но при всей своей доступности, микрозаймы имеют и минусы: отдать в любом случае придется гораздо больше, чем взяли, а проценты в МФО нарастают с каждым днем. Так ли вам нужны эти деньги? Прежде чем войти в гостеприимно распахнутые двери микрофинансовой организации, решите, насколько эта сумма вам на самом деле необходима. Конечно, от критических ситуаций не застрахован никто: например, деньги срочно могут понадобиться на лечение ребенка или ремонт автомобиля. Но если речь идет о покупке какой-то вещи, заем может оказаться неоправданным. «Ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно, во-первых, четко осознавать, какой заем – на какой срок и под какой процент вы берете, во-вторых, рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное – решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем?» – советует директор Департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков. Но случается, что деньги действительно необходимы срочно, а занять их не у кого. Банковский кредит доступен не всем: отсутствие официального заработка или наличие судимости могут сделать этот источник финансов недостижимым. Тогда остаются только МФО, выдающие займы при наличии одного лишь паспорта. История из жизни Алиса, 30 лет: «Мне пришлось взять микрокредит в связи с неожиданной болезнью ребенка. Ситуация была критической, поэтому времени на размышления или сбор ресурсов просто не было. К большому счастью, дитя пошло на поправку, здоровье улучшалось, но вот все финансы уходили на реабилитацию после болезни, поэтому вовремя вернуть деньги я никак не успевала. Обратилась в МФО, принесла справки о своих доходах и выписки из больницы – мне дали отсрочку. Спустя кое-какое время ситуация наладилась, и буквально несколько дней назад я полностью оплатила заем. Очень счастлива, что существует подобный сервис для оказания финансовой помощи обыкновенным людям». Не берите деньги у нелегалов Ели у вас совсем нет родственников и друзей, у которых можно занять необходимую сумму, то микрозаем вам действительно поможет. Но для начала определитесь: какую сумму вы хотите занять и как быстро сможете ее вернуть. Оценив свои возможности, сравните предложения различных МФО и решите, где условия наиболее выгодны для вас. Выбрав подходящую организацию, проверьте на сайте Банка России, контролируется ли она Центробанком. Также на сайте организации, на главной странице удостоверьтесь, что она состоит в саморегулируемой организации (СРО). За последние два года количество МФО в России снизилось на треть – многие организации попросту не пережили запрета на «накручивание» 350–700 процентов годовых. Еще часть была выведена из реестра за подтасовку финансовой документации. Оставшиеся на рынке компании были признаны законопослушными. Но мошенники находят лазейки даже в самом, казалось бы, непробиваемом законодательстве. Поймать их можно только с помощью бдительных граждан, сообщивших о предполагаемом мошенничестве в правоохранительные органы. Только в 2016 году на территории России было выявлено 1378 нелегальных кредиторов. Ежеквартально в правоохранительные органы передается информация более чем о трех сотнях мошеннических организаций, нелегально предоставляющих населению микрозаймы. «Сегодня для микрофинансовых организаций разработано немало достаточно жестких ограничений и правил: это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, и запрет продлевать такие займы более семи раз. Обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права», – рассказал порталу TagilCity Илья Кочетков. История из жизни: Анна, 29 лет: «Неоднократно брала займы в МФО, отдавала своевременно. А потом не смогла вернуть вовремя, просрочила на 14 дней. Брала 19000 + 350 рублей «страховки», за которую тоже надо платить процент, хотя она действует только на время договора займа. Через две недели просрочки мне предъявили к оплате 30960 рублей. Я смогла единовременно оплатить 5000, но хотела за несколько дней закрыть заем. Сотрудница из службы взыскания категорически отказывалась слушать мои просьбы погашать долг частями, требовала полностью всю сумму. Я понимаю, что сама виновата, что это мой долг. Но ведь могли бы хоть попытаться войти в положение! Я раньше не понимала, почему на форумах, где обсуждаются МФО, все такие злые. Теперь понимаю. Кажется, МФО заинтересованы в том, чтобы человеку было сложнее с ними расплатиться и чтобы долг вырос до максимальной суммы!» Безопасные правила микрозайма Прежде чем подписать договор, посчитайте, сможете ли вы своевременно вернуть задолженность. Удостоверьтесь в том, что указанные в договоре данные полностью соответствуют информации, представленной в реестре Центробанка: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения. Если организация не предоставляет данных, но при этом побуждает вас к подписанию кабального договора, готовьте заявление в прокуратуру. Сейчас в России изучается возможность на законодательном уровне ужесточить ответственность за осуществление нелегальной микрофинансовой деятельности, но вы можете защитить себя сегодня, не дожидаясь законодательных инициатив. ВЫНОСКА: Среднерыночное значение можно найти на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, определите вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице. Проверьте, чтобы в договоре не было ненужных вам услуг, съедающих дополнительные средства. Рассчитывайтесь с долгом как можно скорее. Если у вас есть также непогашенные кредиты, распределите платежи между зарплатой и авансом. Ответственно подойдите к выбору срока и суммы займа. Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете отдать средства вовремя, а также следите, чтобы долговая нагрузка по всем кредитам не превышала 30–40% от ежемесячного дохода. Взяли – надо возвращать Одни микрозаймы погашаются ежемесячными взносами, другие – единовременно со всеми процентами в определенную дату. О чем следует знать: Ваш долг будет полностью погашен, когда средства поступят на счет кредитора. Пользуйтесь исключительно проверенными платежными системами и сохраняйте чеки, квитанции. При полном погашении займа обязательно возьмите в МФО справку и храните ее три года, чтобы впоследствии избежать необоснованных претензий. Вернуть микрозаем можно досрочно, если иное не предусмотрено договором. В этом случае проценты будут пересчитаны, и вы заплатите только за период пользования займом. МФО не имеет права в одностороннем порядке увеличить процент по займу – может только уменьшить его. Ели денег на возвращение долга не хватает, первыми обратитесь в МФО – скорее всего, долг вам реструктуризируют. Сегодня – микрозаем, завтра бизнес Хотя для физических лиц процент по займу довольно высок, предпринимателям МФО предоставляют более льготные условия. Существуют так называемые микрофинансовые организации предпринимательского финансирования, которые предлагают малому бизнесу ставки куда ниже, чем банки: ведь большинство из них участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. На сайте Центробанка можно найти отдельный реестр таких МФО.