Если не светит ипотека. В Госдуму внесен законопроект о стройсберкассах

Для решения жилищного вопроса в России уже полтора десятка лет предлагают создать стройсберкассы — специализированные банки, принимающие вклады населения исключительно под улучшение жилищных условий. 6 апреля очередной законопроект внесла в Государственную Думу группа депутатов от «Справедливой России». Введение стройсберкасс, по задумке авторов, позволит в несколько раз повысить доступность жилья для россиян. Оборотная сторона медали — дополнительные бюджетные расходы, из-за чего правительство в очередной раз дало на законопроект отрицательный отзыв.

Что такое стройсберкасса. Шестого апреля группа депутатов Государственной Думы от «Справедливой России», в числе которых и наш Олег Шеин, внесла в парламент законопроект «О строительных сберегательных кассах». Это уже пятая за 15 лет попытка внедрить институт ССК в России.

Строительная сберегательная касса (ССК) — это специализированный банк, принимающий вклады (взносы) граждан и выдающий кредиты на улучшение жилищных условий, когда сумма вклада достигнет нужной величины. 

Вклады принимаются под небольшие проценты, а в конце каждого года вкладчику выплачивается государственная премия, размер которой зависит от накопленной суммы. На накопленные деньги и полученный кредит вкладчик приобретает (строит) новое жилье или реконструирует (ремонтирует) имеющееся. Одна из главных особенностей работы ССК — разница между ставками по вкладу и по кредиту невелика, всего 2-3 процента. Если вклад принимается, например под 3% годовых, то жилищный кредит выдается всего под 6%, что ниже существующих сегодня ипотечных ставок.

14 апреля комитет Госдумы по финансовому рынку предложил включить законопроект в программу работы весенней сессии нижней палаты россйиского парламента.

В чем суть проекта. Законопроект предлагает создавать стройсберкассы в виде специализированных банков с ограниченным объемом банковских операций. Вкладчик будет заключать с ССК договор накопления сбережений, предусматривающий внесение в течение определенного срока строительных сберегательных взносов. Кроме собственных денежных средств вкладчика, авторы проекта предлагают использовать для взносов также средства материнского капитала.

Когда накопленная сумма достигнет 30-50% стоимости квартиры, вкладчик приобретает право на получение кредита в объеме, необходимом для приобретения (строительства) жилья. Ставка по кредиту не должна превышать ставку по взносам более чем на 3%. Срок кредитования — от 7 до 12 лет. Залогом по кредиту может быть само приобретаемое жилье или другая недвижимость, имеющаяся у заемщика.

При досрочном расторжении договора накопления вкладчик имеет право на возврат своего вклада и начисленных процентов. 

Кроме того, вкладчикам предлагается оказывать государственную поддержку в виде начисления государственной премии на годовой прирост суммы вклада. При этом устанавливается поощряемый прирост вклада - не более 150 тыс. рублей, а размер госпремии в расчете на год на одного вкладчика — 20% от суммы прироста, но не более 30 тыс. рублей. 

В настоящее время система стройсберкасс развита в Германии Австрии, Чехии, Словакии. Например, в Чехии закон о ССК действует с 1992 года. За это время в систему стройсберкасс было привлечено порядка 11 млрд. евро, в Германии — около €800 млрд. Каждый третий житель Германии и 45% всех семей имеют договор строительного вклада.

Авторы проекта считают, что доступность жилья сегодня в России остается крайне низкой: на среднюю квартиру семье со средними доходами приходится копить 12 лет, в то время как в Германии — 8 лет. В США — 3 года. При этом крайне низким по отношению к валовому внутреннему продукту (ВВП) в стране остается и объем ипотеки — всего 4% ( в Германии — 26%, в странах ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития) — 34%, в США — вообще 80%. Если заработают стройсберкассы, то доступ к улучшению жилищных условий получат намного больше россиян, полагают инициаторы законопроекта.

Бюджетные затраты на государственные премии вкладчикам ССК, по расчетам справедливороссов, относительно невелики. По их прикидкам, на первом этапе число договоров стройсбережений составит 200 тысяч в год, что потребует ежегодно (из расчета 30 тыс. руб. госпремии на договор) 6 млрд. рублей господдержки. Во второй и третий годы объем бюджетных вливаний достигнут соответственно 6 млрд. и 9 млрд. руб., причем рассчитывать на бюджетную поддержку вкладчик сможет не ранее чем через 2 года после открытия вклада. Зато взамен инициаторы обещают бурный рост объемов жилищного строительства и щедрый поток налоговых поступлений. Правда, границы оцениваемого ими объема этих поступлений весьма широки: от 80 до 800 млрд. руб. в год 

У проекта есть оппоненты, в том числе правительство России, давшее очередное отрицательное заключение на законопроект. Оно практически всегда «заворачивает» проекты, требующие дополнительных бюджетных расходов, если они не согласованы с администрацией президента или с самим правительством.

Кроме того, ряд экспертов в сфере недвижимости опасаются, что ССК могут стать финансовыми пирамидами, потому что в России за последние четверть века было создано немало организаций, предлагавших накопительное жилищное кредитование, и все они оказались пирамидами. А стройсберкассы, согласно законопроекту, могут выдавать кредиты только за счет средств вкладчиков и полученных от их размещения доходов, то есть деньгами одних вкладчиков выдавать кредиты другим.

Еще один аргумент скептиков: банкам неинтересно создавать ССК, поскольку у них слишком низкая маржа (разница между процентами по ипотеке и по вкладу). Поэтому, по их мнению, в стройсберкассы скорее будут преобразовываться кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), на сегодняшний день наиболее близкие ССК по функциям и целям, что не решит вопроса с массовым привлечением вкладчиков.