Деньги в банк или под матрас?
- Чтобы наиболее полно ответить на Ваш вопрос, необходимо знать, на какой временной горизонт Вы хотите вкладывать, каковы цели Ваших инвестиций, каково Ваше отношение к риску и т.д. Но в целом, можно утверждать одно – хранить деньги «под подушкой» – наименее разумный вариант. Сбережения обесцениваются из-за инфляции, а в случае колебаний на валютных рынках – еще и от фактической девальвации. Проще говоря, если сегодня вы имеете на руках условные 10 тысяч рублей и не собираетесь их вкладывать, то через год реальная покупательская способность этих денег может снизиться на 6-10%. Положив эту же сумму на обычный банковский депозит, можно, по меньшей мере, защитить себя от инфляционных рисков, а, возможно, даже получить небольшой доход.
Недвижимость как вид инвестиций понятен и прозрачен для большинства людей, но в то же время и наименее доступен. Такие инвестиции долговечны и надежны, но доходность от чистого роста стоимости жилья в текущих условиях не гарантирована. Косвенный доход можно получать от сдачи жилья или коммерческой недвижимости в аренду, но много сопутствующих затрат (страховка, налоги, ремонт и т.д.)
Если говорить о валюте, то в ближайшие 3-6 месяцев курс продолжит колебаться в разные стороны, поэтому есть смысл создать корзину из доллара (30%) и евро (20%), а 50% сбережений оставить в национальной валюте. Это обезопасит от рисков потерь на движениях курсов.
С точки зрения надежности вложений, в лидерах, безусловно, банковские депозиты. Если вы не приемлете финансовых рисков и согласны на скромную доходность, депозит для вас будет самым приемлемым вариантом. Впрочем, в последнее время на рынке появились комбинированные депозиты, когда часть большая средств клиента размещается как классический депозит с повышенной ставкой, а небольшая часть размещается в более агрессивных рыночных инструментах, что позволит в случае роста этих инструментов получить дополнительный доход. Такие вклады, в частности, предлагает БКС Премьер.
В любом случае, очень важна диверсификация вложений. Нет смысла пытаться найти ту самую единственную валюту для ваших накоплений, либо тот самый драгметалл, либо ту самую акцию. В успешном портфеле все должно быть сбалансированным: несколько валют, несколько классов активов (депозиты, валюта, драгметаллы, акции и т.д.)
Если у вас небольшой опыт инвестирования или он отсутствует вовсе, но при этом есть крупные цели, на которые вы хотели бы накопить к определенному сроку, то вам может помочь персональный финансовый план, составленный специалистом. В БКС услуга персонального финансового планирования оказывается бесплатно.
- Есть ли смысл копить деньги на «чёрный день»? Если да, то как это лучше сделать?
- Откладывать деньги на «черный день» на языке финансистов означает формировать личный резервный фонд. Он представляет собой совокупность финансовых инструментов, главное предназначение которых – уберечь вас и ваших близких от непредвиденных, форс-мажорных обстоятельств. Такими обстоятельствами в большинстве случаев принято считать внезапную потерю работы, потерю трудоспособности в целом (например, производственная травма, затяжная болезнь), а также проблемы в семье (например, болезнь близкого родственника). Конечно, этот список не является исчерпывающим – непредвиденные обстоятельства потому так и называются, что сложно предугадать, когда и по какой причине они возникнут. С уверенностью можно сказать только одно: когда они уже возникли, вам с вероятностью 99% понадобятся дополнительные деньги для того, чтобы разобраться с последствиями.
В качестве финансовых инструментов для хранения «резервных» денег подойдут:
• Депозиты. Простой инструмент, и деньги будут всегда «под рукой».
• Облигации. Могут обеспечить вам большую доходность, чем депозиты.
• Наличные деньги. Не самый надежный инструмент, т.к. в силу человеческих особенностей всегда будет соблазн на что-то их потратить. Однако небольшую часть резервных денег можно держать и в наличности, чтобы доступ к этим деньгам был «и днем, и ночью».
Выбор инструментов можно либо попробовать сделать самостоятельно, либо обратиться за поддержкой к финансовому советнику.
- Есть ли смысл в российских реалиях инвестировать на 5-7-10 лет? Насколько вообще осмысленно делать долгосрочные вложения?
- Прогнозы на 5-10 лет в России строить достаточно проблематично, так как внешние условия, а за ними и внутренние правила, меняются очень быстро. Поэтому долгосрочным вложением можно назвать инвестиции сроком от 3 лет. В перспективе 10 лет вполне вероятно, что большинство из секторов покажет хорошую динамику, так как с ростом мировой экономики, будет расти спрос и на сырье, и на различные товары и на услуги. Наиболее оптимальным решением для накопления на такой длительный срок будет широкая диверсификация как по секторам, так и по странам, а не попытка предугадать будущее.