2015: как защитить свои финансы
Уходящий 2014 год запомнится нам как период серьезных геополитических и финансовых катаклизмов. Особенно трудным он стал для российской экономики – под влиянием обвала мировых цен на нефть, санкционных ограничений и снижения внутреннего спроса рост ВВП страны стремится к нулю, а рубль упал до рекордных значений. Чего нам ждать дальше и как защитить свои сбережения в обозримом будущем? Об этом наш материал.
Это только «присказка»?
Как считают эксперты, следующий год в экономическом плане будет не менее сложным, чем текущий. Причем первая половина года может принести особенно неприятные наблюдения. «Текущая ситуация служит прологом к трудному процессу адаптации экономики России к новым вызовам – цены на нефть, судя по риторике представителей ОПЕК, могут еще долго оставаться низкими, кредиты с учетом роста ключевой ставки станут менее доступными, резкое ослабление рубля в октябре-ноябре 2014 откликнется новым витком инфляции в начале 2015 года», - полагает управляющий офисом БКС Премьер1 в Астрахани Владимир Ларионов. Кроме того, эксперт считает, что изменения геополитической картины по-прежнему будут сильно и непредсказуемо влиять на настроения инвесторов.
Разумеется, в такой ситуации под ударом могут оказаться личные накопления граждан. По сути, наши личные финансы атакуются с двух сторон: инфляция и девальвация буквально съедают рублевые сбережения.
От того, насколько грамотно мы ими распорядимся, зависит то, с какими результатами мы преодолеем период «турбулентности». Многие думают, что искусство преодоления финансовых кризисов заключается в умелом «затягивании поясов». Это лишь отчасти верно. Куда важнее найти возможности, которые возникают только в кризисные периоды.
Впрочем, и риски, и возможности личных финансов можно учитывать благодаря технологии Персонального финансового планирования (ПФП). Грамотный ПФП – это способ надежно «приручить» личные финансы и смело смотреть в будущее в любой ситуации.
Грамотный план – половина успеха
Чаще всего первый вопрос, который слышат финансовые советники – с чего начать? Финансовая ситуация у каждого человека сугубо индивидуальна. Это можно сравнить с состоянием здоровья. Выслушав пациента, доктор обычно назначает лечение по четкому плану. Так и с финансами. Начинать нужно с ответов на вопросы – какую сумму я могу инвестировать? Когда мне вновь понадобятся эти средства? Какова моя финансовая цель? Готов ли я рискнуть частью накоплений, чтобы получить возможность заработать больше? И так далее.
Персональный финансовый план дает исчерпывающие ответы на эти и другие вопросы, а составить его можно легко и бесплатно. Вы приходите к финансовому советнику, он с помощью специальной программы оценивает ваш риск-профиль, после чего рекомендует подходящий именно вам набор инвестиционных инструментов.
Имея профессиональную поддержку в виде такого плана, вы не только повысите уровень своих финансовых компетенций и поймете, во что и в каких пропорциях вложить свои деньги, но и начнете смотреть в завтрашний день гораздо увереннее, какие бы мрачные не звучали прогнозы.
Итак, рассмотрим важнейшие инструменты, которые могут вам позволить успешно пережить непростые времена.
Запас прочности для безопасных вложений
Классический принцип ПФП гласит – не инвестируйте последние и единственные деньги. Для начала сформируйте личный резервный фонд, который сможет уберечь вас и ваших близких от непредвиденных, форс-мажорных обстоятельств – внезапной потери работы, трудоспособности и т.д. В кризисные периоды это особенно важно учитывать.
Необходимо, чтобы сумма денег в вашем резервном фонде могла, как минимум, покрыть ваши обязательные расходы на несколько месяцев вперед (сюда относится оплата счетов за коммунальные услуги, жилья, питания, проезда). В то же время, эта сумма не должна быть слишком большой – если есть «лишние деньги», всегда можно найти им более интересное применение. Практика показывает, что если вы работаете не в самой узкой сфере деятельности, то в случае потери работы поиск нового места займет от трех до шести месяцев. Условно, если ваш оклад 35 тысяч рублей, минимальный резерв должен составлять 100 тысяч рублей.
Личный резервный фонд лучше всего разместить на депозите в надежном банке – деньги будут всегда «под рукой». Небольшую часть «резервных» денег можно держать и в наличности, чтобы доступ к этим деньгам был в любое время суток.
Победить инфляцию и девальвацию? Легко!
Имея запас прочности, уже можно задуматься над тем, как распорядиться свободными сбережениями. Основной вопрос, которым задается большинство частных инвесторов – как защитить сбережения от эффекта ослабления рубля и инфляционных рисков. Как отмечает Владимир Ларионов из БКС Премьер, справиться с этой задачей позволят финансовые инструменты, инвестирующие в валютные активы.
«Рубль еще не раз будет атакован и останется под давлением. Фундаментально доллар США может сохранить силу в 2015 году, поскольку экономика «номер один» на подъеме, а программа количественного смягчения свернута под занавес текущего года», - объясняет эксперт.
Таким образом, универсальным ответом на ключевые вызовы будет вложение средств в инструменты с возможностью получения доходности в валюте – от депозитов до структурных продуктов с защитой капитала2.
13% от государства
Будущий год примечателен тем, что с 1 января в России заработает система индивидуальных инвестиционных счетов (ИИС). Институт ИИС призван стимулировать граждан к инвестированию в ценные бумаги.
Как это будет работать на практике? ИИС – это брокерский счет особого типа, владелец которого имеет значительные льготы по налогообложению. Открыть такой счет можно будет с 1 января 2015 года, не менее чем на 3 года, а размещать на нем возможно до 400 тысяч рублей в год.
Прибыль от средств, которые россияне инвестируют через такие счета, будет полностью освобождаться от подоходного налога, или сумма налогового вычета может составить до 52 тысяч рублей в год3. По сути, потенциал инвестиций в ИИС уже содержит 13%, при этом акции многих российских компаний, по оценкам экспертов, находятся ниже справедливой стоимости и привлекательны для покупки. Задумайтесь, это дважды отличная возможность – инвестировать в акции и полностью очистить прибыль от налога!
Вид налогового вычета вы выбираете самостоятельно в зависимости от личных целей
Правда, важно помнить, что вложения в ценные бумаги – агрессивные инвестиции, рассчитанные на неограниченный доход, соответственно, и риски здесь выше. На это вам обязательно укажет ваш финансовый советник.
Долгосрочная уверенность
Еще одним актуальным защитным инструментом является накопительное страхование жизни (НСЖ). Если личный резервный фонд – это запас на экстренный случай, то консервативный механизм НСЖ4 позволяет смотреть в будущее гораздо более смело и далеко.
НСЖ – программа страхования жизни и здоровья с возможностью накопления заранее определенной суммы к определенному сроку и возможностью получения дополнительного инвестиционного дохода по окончании срока действия программы. Средства клиентов НСЖ, как правило, вкладываются в надежные инструменты: облигации федерального займа, корпоративные облигации высшего качества и вклады в крупных банках.
При накоплениях в НСЖ помимо потенциального дохода клиент получает гарантию страховой выплаты при несчастных случаях. Кроме того, этот инструмент может быть рассчитан на более достойное пенсионное обеспечение.
«Европейская пенсионная система в значительной степени опирается на корпоративные пенсионные программы и самостоятельные накопления, в частности НСЖ5. Именно поэтому наша компания при составлении Персонального финансового плана рекомендует ограничить взносы в НСЖ на уровне 10% годового дохода», - говорит Владимир Ларионов.
В этой статье мы познакомили вас только с малой частью вариантов для защиты и инвестирования сбережений. Задуматься о своих финансах никогда не поздно, но в условиях «предгрозовой» атмосферы в экономике обратиться к финансовому «доктору» и составить себе четкий план будет особенно удачной идеей.
Астраханский филиал БКС Премьер:
ул. Адмиралтейская, 39.
Тел: (8512) 63-36-10.
На правах рекламы
1 Наименование «БКС Премьер» используется Открытым акционерным обществом «БКС – Инвестиционный Банк» в качестве коммерческого обозначения для идентификации предоставляемых банком услуг. Открытое акционерное общество «БКС – Инвестиционный Банк» (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 101 от 23.01.2013 г.).
2 Структурный продукт – срочный внебиржевой контракт.
3 При внесении на ИИС максимальной суммы в год 400 000 рублей. Налоговый вычет предоставляется только физическим лицам налоговым резидентам РФ, получающим доход облагаемых НДФЛ. Изменения в Налоговый кодекс РФ (ст.219.1) вступают в силу с 01.01.2015 г.4 ООО "Компания БКС" не осуществляет страховую деятельность, не является обязанным лицом по договору страхования (полису). ООО «Компания БКС» является агентом страховщика ООО «СК «РГС-Жизнь»; лицензия С №398477 от 11.11.2005 года
5 По данным Пенсионного фонда России (ПФР). Источник: http://www.pfrf.ru/international_experience/