Кредитные наркоманы. Должников банков оставят без возможности перезанять и заплатить

16.09.2013 08:27

Астраханцы все равно залезут в кредиты еще глубже

Центробанк намерен ограничить выдачу населению «дорогих» кредитов - ссуд с 45% годовых и выше. Инициативу уже окрестили «антиростовщической». Планируется, что принятый закон снизит закредитованность населения, которая медленно, но верно приближается к критической отметке. Однако есть мнение, что заемщики просто уйдут в микрофинансовые организации, - где риски еще выше.

АСТРАХАНЬ-НОВОСТИ-КРЕДИТЫ-ДОЛГИ

Жадность невыгодна

Ипотечные и автокредиты инициатива не затрагивает – там проценты пока не зашкаливают. В первую очередь поправки в закон о потребкредитовании и закон о Центробанке, если будут приняты, повлияют на банки, которые специализируются на выдаче потребительских кредитов.

Как будет действовать «антиростовщический» пакет законов? Все просто. Коэффициенты риска для кредитов, ставка по которым превышает 45%, увеличится с 1,7 до 3, а для кредитов со ставкой больше 60% годовых – с 2 до 6. Эти коэффициенты определяют объем капитала, которым должен обладать банк, чтобы ЦБ не отобрал у него лицензию.

Попросту говоря, при выдаче «дорогих» кредитов банк будет вынужден откладывать в страховой резерв большую сумму, чем раньше. Это затруднит оборот капитала и ударит по прибыли банка. Поэтому высокорискованное кредитование, по идее, должно потерять для банкиров всякий смысл.

Число тех, кто имеет за плечами пять и более кредитов, за год выросло в России в полтора раза: с 6,3% до 9,6%.

Копилку на замок

Впрочем, уже с января по август 2013-го крупные федеральные банки стали больше копить деньги, чем раздавать. С января по июль в Астраханской области эти банки показали отрицательную динамику налоговых платежей.

На последнем заседании областного правительства 10 сентября было оглашено: недобор по налогу на прибыль в сравнении с январем-июлем 2012 года можно назвать многомиллионным.

– Банки пересмотрели кредитную политику и копят резервы, – назвала одну из главных причин министр.

Например, Сбербанк заплатил за семь месяцев в Астраханской области налога на прибыль 41,8 млн рублей по сравнению с прошлогодними 47,6 млн рублей. Газпромбанк - 4,3 вместо 71, ВТБ – 21, 5 вместо 28,8, ВТБ-24 – 3,2 вместо 4,3.

Манифейсконтроль

Банки еще до появления «антиростовщического» пакета законов начали переходить на более низкие ставки. Банкиры уверяют, что стали продуманнее подходить к отбору клиентов.

– Заемщиков, имеющих больше трех кредитов, мы уже больше не кредитуем, –рассказывает зампред правления банка «Хоум-кредит» Юрий Андресов. – Второй кредит выдаем только через три месяца после первого, третий – только через полгода после второго.

У крупнейших игроков рынка потребительского кредитования – «Хоум кредита», «ОТП-банка», «Ренессанс кредита» и «Восточного», - по расчетам газеты «Ведомости», доля дорогих кредитов составляет 57-68%. Но у микрофинансовых организаций – это основа бизнеса. И – они не подконтрольны Банку России.  Проценты там составляют, в среднем, 200-300 годовых. Взамен, как известно, эти организации лояльнее к клиентам - и к безработным, и к закредитованным.

В Астрахани, если верить справочной системе «2GIS», центров микрофинансирования больше полусотни.  

По итогам 2011 года темпы роста потребительского кредитования составили 35,9%, а в 2012-м увеличились до 39,4%. К началу лета 2013 года в годовом выражении они замедлились до 34,8%.

Ловушка для должников

Между тем, астраханцы уже попали в ловушку высоких процентов.

– Объем просроченной задолженности по кредитам физлиц увеличивается, – рассказали нашему корреспонденту в главном управлении Банка России по Астраханской области. – На 1 июля этого года астраханцы просрочили по кредитам почти 2 миллиарда рублей. В начале года эта цифра была на полмиллиарда меньше.

Отмечается, что процент просрочки от общей суммы долгов по кредитам у наших земляков в последние годы колеблется в диапазоне от 3,5 до 4,5%.

Всего же астраханцы должны банкам, по состоянию на 1 июля, почти 51,4 млрд рублей – на 17% больше, чем в начале года.

– К сожалению, ряд слоев является действительно «закредитованным», то есть фактически люди живут от кредита до кредита, пытаясь погасить кредит в одном банке и взять в другом. Они – долговые наркоманы, – породил на днях новый термин глава «ВТБ-24»Михаил Задорнов. – В основном, это люди со средними и низкими доходами в регионах.

– Я работаю поваром, – рассказывает астраханка Галина. – Моя официальная зарплата 4500 рублей. Когда был нужен кредит на свадьбу дочери в банках, с более-менее «человеческими» ставками, мне отказали. Пришлось брать в том, где переплата составляет больше 50% годовых. Зато без залога и поручителей.

«В кредиты все глубже»

Специалисты согласны, что от инициативы ЦБ выиграют микрофинансовые организации и объясняют инициативу Центробанка заботой скорее не об отдельном заемщике, а о защите банковской системы. Ухудшение качества портфелей и кризис доверия к банкам может привести к тому, что банки начнут лопаться, население побежит из рубля в валюту и кризис станет всеобъемлющим, считает управляющий директор управляющей компании «Финам Менеджмент» Николай Солабуто.

«Минфин, который выступает против идеи ЦБ, опасается того, что сокращение потребкредитования ударит по потребительскому спросу, - однако у него нет реальных идей того, как можно сохранить высокие темпы роста потребкредитов и при этом обезопасить банки, - уверяет аналитик нашего корреспондента. - Поскольку предложения Минфина о снижении ставок по кредитам сделают это направление так или иначе неинтересным банкам».

В таком случае банкам бы пришлось более тщательно оценивать кредитоспособность заемщиков, и это тоже снизит доходность кредитов, - рассуждает эксперт, - но в варианте ЦБ это хоты бы обезопасит финансовую систему.

«А население так или иначе будет залезать в кредиты все глубже - государство режет расходы, экономика замедляется, реальные располагаемые доходы не растут, - сетует управляющий директор «Финам». - С финансовой дисциплиной же у нашего народа не очень хорошо - люди не способны ограничивать потребление и трезво оценивать свои возможности расплатиться по кредитам».