Кредитные наркоманы. Могут остаться без новых доз

Со следующего года Центробанк намерен ограничить выдачу “дорогих” кредитов населению. А именно ссуд с 45% годовых и выше. Инициативу уже окрестили “антиростовщической”. Планируется, что принятый закон снизит закредитованность населения, которая медленно, но верно приближается к критической отметке. Однако есть мнение, что заемщики просто уйдут в микрофинансовые организации, где риски еще выше.

Жадность невыгодна

Ипотечные и автокредиты инициатива не затрагивает – там проценты пока не зашкаливают. В первую очередь поправки в закон о потребкредитовании и закон о Центробанке, если будут приняты, повлияют на банки, которые специализируются на выдаче потребительских кредитов.

Как будет действовать “антиростовщический” пакет законов? Все просто. Коэффициент риска для кредитов, ставка по которым превышает 45%, увеличится с 1,7 до 3, а для кредитов со ставкой больше 60% годовых – с 2 до 6. Эти коэффициенты определяют объем капитала, которым должен обладать банк, чтобы ЦБ не отобрал у него лицензию. Попросту говоря, при выдаче “дорогих” кредитов банк будет вынужден откладывать в страховой резерв большую сумму, чем раньше. Это затруднит оборот капитала и ударит по прибыли банка. Поэтому высокорискованное кредитование, по идее, должно потерять для банкиров всякий смысл.

Копилку на замок

Впрочем, уже с января по август 2013-го крупные федеральные банки стали больше копить деньги, чем раздавать. С января по июль в Астраханской области эти банки показали отрицательную динамику налоговых платежей.

На последнем заседании областного правительства 10 сентября было оглашено: недобор по налогу на прибыль в сравнении с январем-июлем 2012 года можно назвать многомиллионным.

– Банки пересмотрели кредитную политику и копят резервы, – назвала одну из главных причин министр.

Например, Сбербанк заплатил за семь месяцев в Астраханской области налога на прибыль 41,8 млн рублей по сравнению с прошлогодними 47,6 млн рублей. Газпромбанк – 4,3 вместо 71, ВТБ – 21,5 вместо 28,8, ВТБ-24 – 3,2 вместо 4,3.

Манифейсконтроль

Банки еще до появления “антиростовщического” пакета законов начали переходить на более низкие ставки. Банкиры уверяют, что стали продуманнее подходить к отбору клиентов.

– Заемщиков, имеющих больше трех кредитов, мы уже больше не кредитуем, – рассказывает зампред правления банка “Хоум-кредит” Юрий Андресов. – Второй кредит выдаем только через три месяца после первого, третий – только через полгода после второго.

У крупнейших игроков рынка потребительского кредитования – “Хоум кредита”, “ОТП-банка”, “Ренессанс кредита” и “Восточного”, – по расчетам газеты “Ведомости”, доля дорогих кредитов составляет 57-68%. Но у микрофинансовых организаций – это основа бизнеса. И они не подконтрольны Банку России. Проценты там составляют в среднем 200-300 годовых. Взамен, как известно, эти организации лояльнее к клиентам – и к безработным, и к закредитованным. В Астрахани, если верить справочной системе “2GIS”, центров микрофинансирования больше полусотни.

Ловушка для должников

Между тем астраханцы уже попали в ловушку высоких процентов.

– Объем просроченной задолженности по кредитам физлиц увеличивается, – рассказали нашему корреспонденту в главном управлении Банка России по Астраханской области. – На 1 июля этого года астраханцы просрочили по кредитам почти 2 миллиарда рублей. В начале года эта цифра была на полмиллиарда меньше.

Отмечается, что процент просрочки от общей суммы долгов по кредитам у наших земляков в последние годы колеблется в диапазоне от 3,5 до 4,5%.

Всего же астраханцы должны банкам, по состоянию на 1 июля, почти 51,4 млрд рублей – на 17% больше, чем в начале года.

– К сожалению, ряд слоев является действительно “закредитованным”, то есть фактически люди живут от кредита до кредита, пытаясь погасить кредит в одном банке и взять в другом. Они – долговые наркоманы, – породил на днях новый термин глава “ВТБ-24” Михаил Задорнов. – В основном, это люди со средними и низкими доходами в регионах.

– Я работаю поваром, – рассказывает астраханка Галина. – Моя официальная зарплата 4500 рублей. Когда был нужен кредит на свадьбу дочери в банках, с более-менее “человеческими” ставками, мне отказали. Пришлось брать в том, где переплата составляет больше 50% годовых. Зато без залога и поручителей.

“В кредиты все глубже”Специалисты согласны, что от инициативы ЦБ выиграют микрофинансовые организации и объясняют инициативу Центробанка заботой скорее не об отдельном заемщике, а о защите банковской системы.

Ухудшение качества портфелей и кризис доверия к банкам могут привести к тому, что банки начнут лопаться, население побежит из рубля в валюту и кризис станет всеобъемлющим, считает управляющий директор управляющей компании “Финам Менеджмент” Николай Солабуто. “Минфин, который выступает против идеи ЦБ, опасается того, что сокращение потребкредитования ударит по потребительскому спросу, – однако у него нет реальных идей того, как можно сохранить высокие темпы роста потребкредитов и при этом обезопасить банки, – уверяет аналитик. – Поскольку предложения Минфина о снижении ставок по кредитам сделают это направление так или иначе неинтересным банкам”.

В таком случае банкам бы пришлось более тщательно оценивать кредитоспособность заемщиков, и это тоже снизит доходность кредитов, рассуждает эксперт, но в варианте ЦБ это хотя бы обезопасит финансовую систему.

“А население так или иначе будет залезать в кредиты все глубже – государство режет расходы, экономика замедляется, реальные располагаемые доходы не растут, – сетует управляющий директор “Финам”. – С финансовой дисциплиной же у нашего народа не очень хорошо – люди не способны ограничивать потребление и трезво оценивать свои возможности расплатиться по кредитам”.

Наша справка.

По итогам 2011 года темпы роста потребительского кредитования составили 35,9%, а в 2012-м увеличились до 39,4%. К началу лета 2013 года в годовом выражении они замедлились до 34,8%.