Кредитующие организации теперь обязаны указывать полную стоимость кредита

В специальной рамочке на первой странице договора

С 1 июля вступил в силу федеральный закон “О потребительском кредите (займе)”. Он призван установить четкие и прозрачные правила игры между гражданами-заемщиками и теми, кто дает деньги в долг.

Закон о потребительском кредитовании разрабатывался и принимался несколько лет. Наконец, в конце прошлого года заинтересованным сторонам удалось все утрясти, и 21 декабря закон “О потребительском кредите (займе)“ подписал президент. На его вступление в действие дали полугодовую отсрочку, чтобы к 1 июля 2014 года кредитные организации смогли хорошо подготовиться к нововведениям и внести в свою работу соответствующие изменения.

Тезисно перечислим главные моменты закона, касающиеся взаимоотношений заемщиков с кредиторами. Тут же заметим, что на ипотеку его положения не распространяются.

• Кредитор в местах приема клиентов, а также в Интернете обязан разместить подробную информацию о себе и об общих условиях кредитования.

Кредитор согласовывает с заемщиком индивидуальные условия предоставления кредита, которые должны быть прописаны в договоре хорошо читаемым шрифтом: различные хитрости, указанные “мелким почерком“, теперь не допускаются.

• Кредитор обязан рассчитать и указать хорошо читаемым шрифтом в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора так называемую полную стоимость кредита (ПСК) в процентах годовых, рассчитываемую по специальной формуле и учитывающую все платежи заемщика, связанные с предоставлением кредита.

• Проценты по кредиту уже не будут сколь угодно высокими: максимальная ставка (ПСК) не может превышать среднерыночную, рассчитываемую ежеквартально Центробанком по 100 крупнейшим организациям по каждой категории кредиторов (банки, ломбарды, микрофинансовые организации и т.д.), более чем на треть. Правда, эта норма начнет действовать с 14 ноября 2014 года. • Очень важный момент: очередность погашения просроченной задолженности (если она, не дай бог, возникнет). Многие банки сначала требуют погасить проценты по просрочке, затем оплатить по ней пени и штрафы, затем все остальное. Закон установил четкую очередность:

1. Сначала гасится задолженность по процентам; 2. Затем – задолженность по основному долгу; 3. Затем – неустойка (штраф, пеня) за просрочку; 4. Гасятся текущие проценты; 5. Погашается основной долг за текущий период; 6. Уплачиваются все остальные платежи, связанные с исполнением кредитного договора.

• Размер неустойки тоже ограничили. Если в договоре проценты по неустойке определены, то общий ее размер не может превышать 20% годовых. Если проценты не указаны, то начисляется 0,1% от суммы просрочки в день.

• Если заемщик за последние полгода допустил просрочку оплаты более чем на 60 календарных дней, то кредитор имеет право потребовать досрочно погасить кредит (оставшуюся часть) и проценты по нему, установив разумный срок возврата, но не менее 30 календарных дней.

• Заемщик может без всякого согласования с кредитором полностью погасить кредит досрочно в течение 14 календарных дней с момента получения с уплатой процентов за этот период; а если кредит целевой (на определенные цели) – то в течение 30 дней.

• Новый закон допускает уступку прав требования, то есть продажу проблемных кредитов банками коллекторам. Но при этом: а) кредитор обязан уведомить заемщика о продаже и б) заемщик сохраняет по отношению к коллектору все свои права, имевшиеся по отношению к банку.

• Закон установил четкие формы взаимодействия кредитора или коллектора с заемщиком-должником. Это могут быть личные встречи, телефонные переговоры либо “бесконтактный“ способ общения (письма, телеграммы, смс или голосовые сообщения и т.д.), но строго в рабочие дни с 8.00 до 22.00, а в выходные и праздничные дни – с 9.00 до 20.00. При этом “выбивала“ должен быть корректным, вежливым, обязан представиться, сообщить свои ФИО, должность, а также организацию, которую он представляет, и ее адрес. За нарушение указанных норм коллекторов ждут немалые штрафы, установленные Административным кодексом.

Владимир Ларионов, директор Астраханского филиала БКС Премьер.

Очевидно, что проблема закредитованности населения стоит сейчас довольно остро. Зачастую это происходит из-за низкой финансовой грамотности россиян, нежелания внимательно читать условия в договорах займа. Поэтому не торопитесь брать кредит, проанализируйте сумму, которую вы фактически берете в долг, взвесьте все за и против, подумайте, так ли вам нужен этот займ. А еще лучше, внимательно ознакомьтесь со всеми поправками в закон о потребительском кредитовании – это позволит вам знать о своих правах и уметь отстаивать их в нужный момент.

Поправки обязаны соблюдать не только банки, но и микрофинансовые организации. Особенно будьте внимательны, если планируете взять экспресс-кредит, кредит без поручителей, до зарплаты или любой другой, которые принято относить к самым дорогим, поскольку зачастую ставка по ним достигает под 40% годовых. В таких договорах займа также должна быть прописана полная стоимость кредита, кроме того, вы можете отказаться от нецелевого потребительского займа в течение 14 дней и от целевого – в течение месяца с момента оформления.