Скоро введут цифровой рубль. Стоит ли его опасаться?

Президент России Владимир Путин призвал более широко внедрять цифровые рубли. Пока эта валюта используется некоторыми организациями и гражданами в порядке эксперимента, но в широкий оборот цифровой рубль (ЦР) планируют вводить уже в июле 2025 года. Что даст третья форма российской валюты простым гражданам и какие риски видят в ее внедрении специалисты?

Что такое цифровой рубль

Закон о внедрении в России новой формы национальной валюты — цифрового рубля вступил в силу с 1 августа 2023 года. 
Как объясняет Банк России, цифровой рубль — это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличная (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичная (деньги на счетах в банках) форма национальной валюты, а в дополнение к ним появилась еще и третья форма — цифровая. Цифровой рубль представляет собой уникальный цифровой код, который хранится в электронном кошельке на специальной платформе.
Нам с вами понять, что такое цифровой рубль (ЦР), не очень просто — его нельзя пощупать и положить в кошелек, как обычные наличные деньги, или снять наличными в банкомате, как с банковской карты. Цифровые деньги будут лежать в электронных кошельках граждан и организаций, открытых на платформе Центробанка, а расплачиваться ими можно будет посредством мобильных приложений в наших телефонах и смартфонах и с помощью интернет- банкинга.

Для чего он нужен

По замыслу государства, цифровой рубль должен стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть ни от банков, ни от их ограничений в виде комиссий и лимитов. Нам обещают, что все три формы российской национальной денежной единицы — наличная, безналичная и цифровая — будут иметь в обороте совершенно одинаковые права, и хранить свои деньги россияне смогут в любом удобном для них виде: наличные, счет в банке (карта) или электронный кошелек.

Если кто-то не захочет пользоваться цифровыми рублями, то он в любой момент без ограничений сможет мгновенно перевести их со своего электронного кошелька на свой счет в банке, а затем при желании снять наличные в банкомате или кассе банка, успокаивает Центробанк, то есть «колхоз — дело добровольное».

Единственное, что обладатели цифровых денег не смогут сделать, — это открыть цифровой вклад, а также получать кредиты и проценты на остаток при оплате новой формой денежных средств.

Эксперимент признан успешным

Массовое внедрение ЦР, в том числе открытие электронных кошельков граждан, как заявила председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина, намечено на июль 2025 года, а до этого система будет находиться в тестовом режиме. Пилотный проект по обкатке цифровой валюты начался в августе 2023 года. В нем участвуют 12 банков, 600 физических лиц и 22 торгово-сервисных предприятия из 11 городов. Как сообщил Владимир Путин на недавнем совещании по экономическим вопросам, по состоянию на 1 июля в этой системе уже совершено более 27 тысяч переводов и свыше 7 тысяч оплат товаров и услуг.

Президент признал эксперимент успешным и призвал перейти «к более широкому, полномасштабному внедрению цифрового рубля в экономику, в хозяйственную деятельность и в сферу финансов».

Что говорят специалисты

Ряд экспертов высказывают мнения, что после введения цифровой валюты в широкий оборот государство сможет установить жесткий контроль за доходами и расходами граждан, чтобы, например, детские пособия или алименты родители тратили именно на детей. Министр финансов РФ Антон Сиуланов еще в прошлом году высказывал идею производить соцвыплаты цифровыми рублями аналогично тому, как в настоящее время они, включая пенсии, поступают на карту «Мир». При желании по мере развития функционала ЦР можно также обязать работодателей перечислять зарплаты работникам только на электронные кошельки. Не исключается и вариант, например, обязательных расчетов по госконтрактам исключительно в ЦР.  Речь может идти также об оплате жилищно-коммунальных услуг, налогов, пошлин, а то и отдельных товаров, утверждают специалисты финансового рынка.

Некоторые аналитики считают, что перечисления гражданам в виде цифровых денег могут повлечь за собой контроль со стороны государства за тем, на что они тратятся. 

«У цифрового рубля есть возможность окраски. Вам выделят деньги какого-то определенного цвета, и вы их сможете тратить только в определенных магазинах: розовые деньги можно будет тратить только в театрах и музеях, зеленые — только в детских магазинах. В наличку их снимать не будут, потому что тогда пропадает весь смысл затеи», - говорил председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.

Что говорит государство

Иная точка зрения у правительства и Центробанка. Чиновники уверяют, что все три формы рубля — наличный, безналичный и цифровой — имеют абсолютно одинаковые права и функции, оплачивать покупки можно в любой форме, и ЦР в любой момент можно будет перевести в наличные без всяких сложностей и комиссий. А использование цифровых рублей — дело абсолютно добровольное, и никто не может заставить гражданина, чтобы он получал те же соцвыплаты исключительно на электронный кошелек: он, как и в случае с картой «Мир», может написать заявление о перечислении средств на его счет в банке или получать выплаты на почте.

Действительно, пока законодательство о цифровых рублях не предполагает какой-либо «обязаловки» в их применении. Но, как показывает практика, нет такого закона, который нельзя было бы изменить…