Финансовое планирование: новый автомобиль

Напряженная ситуация в российской экономике вынуждает автодилеров переписывать ценники на новые машины. Значит ли это, что пора отказаться от своей давней четырехколесной мечты? В этом материале вы найдете ответы на вопросы о том, на какое время года лучше запланировать покупку авто и как может приблизить его приобретение грамотно составленный персональный финансовый план (ПФП).

Путь от желания к цели

Желания и мечты – пожалуй, наши главные мотиваторы в жизни, однако недостаточно просто "захотеть новую машину". Чтобы достичь своей цели, нужно четко определить ее параметры. В случае с автомобилем это:

Желаемый срок покупки;

Модель, характеристики, состояние, исходя из этого – необходимая сумма в текущих ценах;

Динамика изменения цены со временем (влияние инфляции);

И, конечно приоритет цели – следует понять, насколько важно купить машину именно к поставленному сроку, можно ли пожертвовать этой целью ради решения более важных задач, например, улучшения жилищных условий или покупки медицинской страховки.

Стоимость автомобиля зависит от множества параметров, и немаловажную роль среди них играет год выпуска. В начале каждого года все машины, уже выставленные на продажу в салоне, переходят в разряд "прошлогодних", даже если за весь предыдущий год никто к ним не притрагивался. Из-за такой, казалось бы, несущественной формальности, "устаревшие" машины автоматически теряют в цене, ведь салон должен освободить место под новые модели. Это основная причина льготных условий при продаже машин.

Совет

Нередко автосалоны для привлечения внимания покупателя указывают в рекламе стоимость базовой комплектации автомобиля, которая может быть существенно ниже реальной стоимости. К примеру, если вы рассчитываете потратить на покупку автомобиля 500 тыс. рублей, то начинайте рассматривать модели от 350 тыс. за базовую комплектацию.

Подробную информацию о технических характеристиках и доступных комплектациях лучше изучать на официальных сайтах автопроизводителей: информация "из первых уст" более точная, чем у дилеров.

Некоторые автосалоны предлагают обменять старый автомобиль на новый с доплатой. Не спешите воспользоваться этой услугой, сначала сравните цену, которую предлагает автосалон, и стоимость вашего авто на вторичном рынке. Скорее всего, самостоятельная продажа старой машины будет выгоднее, а вырученные средства послужат хорошей базой для накоплений на новый автомобиль.

Узнай себя как инвестора

Предположим, что вы решили приобрести машину в начале следующего года стоимостью в 1 млн рублей, приоритет цели – "обязательно".

Затем нужно определить, каким образом будут выделены ресурсы для покупки. Так как мы хотим достичь нашей цели через 1 год – еще есть время на накопления. Поэтому могут быть рассмотрены следующие ресурсы:

Текущие сбережения;

Средства, которые высвобождаются регулярно за счет разницы между доходами и расходами;

Дополнительные ресурсы, например, имеющийся автомобиль, который планируется продать перед покупкой нового.

Кредит

Для нашего примера: сумма текущих сбережений составляет 250 тысяч рублей, еще 350 можно выручить от продажи старого автомобиля, а ежемесячная разница между доходами и расходами (свободные средства, которые реально могут быть отложены!) – около 20 тысяч рублей (20 000х12=240 тыс.). В течение срока накоплений поступление дополнительных средств маловероятно. Таким образом, имеющиеся 600 тыс. необходимо инвестировать так, чтобы через год они принесли дополнительно до 160 тыс. рублей.

Накапливать ли средства на банковском депозите или же выбирать более доходные инструменты – зависит от индивидуальной склонности к риску. Понятие, определяющее уровень риска, на который человек готов пойти ради получения некоторой доходности, называется инвестиционный профиль.

В нашем примере у человека оказался рациональный профиль инвестора, то есть он готов пойти на разумный уровень риска, чтобы получить потенциальную доходность до 17-20% годовых. Однако при создании инвестиционного портфеля нужно принимать во внимание и другие факторы, такие как срок инвестирования, ситуация на рынке, активность инвестора и многое другое. В текущей ситуации мы рекомендовали инвестору снизить возможный уровень риска до минимума в обмен на снижение потенциальной доходности до 15% годовых, которые сейчас могут обеспечить банковские депозиты и некоторые надежные облигации.

Зная параметры цели, выделив ресурсы для ее достижения и предполагая, что финансовые инструменты, в которые человек вложит деньги, будут приносить ему определенную доходность, он может сделать предварительный анализ выполнимости своей цели.

По результатам предварительных расчетов выяснили, что с учетом предполагаемой доходности в 13-15% годовых получится накопить порядка 690 тысяч рублей. Добавим сюда накопления свободных средств за год (240 тыс.) и получим 930 тысяч рублей. Это чуть меньше, чем предполагаемая стоимость автомобиля, поэтому можно рассчитывать на вариант совмещения накоплений с небольшим кредитом. Если размер кредита невелик, и он берется на небольшой срок, выгоднее воспользоваться не автокредитом, а "обычным" потребительским.

Инструменты успеха

Итак: у нас есть цель, и есть план ее реализации. Очевидно, что самый важный этап – выбор верных решений для инвестирования наших средств. Не менее важна последующая реализация нашего финансового плана.

Выше мы рассмотрели пример "рациональных" инвестиций с консервативными инструментами. Разумеется, можно использовать и более рисковые инструменты – тогда, возможно, не придется обращаться к кредитным средствам. Это, в частности, могут быть еврооблигации (не так давно начали обращаться на Московской бирже), паевые инвестиционные фонды (ПИФ), структурные продукты1 с защитой капитала (когда средства клиента вкладываются в пропорцию консервативных и агрессивных инструментов, например, на депозит и в акции, с заранее заданными условиями для получения доходности и "несгораемой" суммой изначальных инвестиций).

Чтобы увеличить потенциал портфеля, не стоит пренебрегать акциями российских компаний, многие из которых аналитики БКС2 считают фундаментально недооцененными.

При подборе инвестиционных инструментов лучше всего обратиться к финансовому советнику, который не только поможет с анализом вашей цели и подбором подходящих финансовых решений, но и будет помогать в пересмотре и корректировке финансового плана в течение всего срока его действия.

Начните прямо сейчас!

Мы рассмотрели типичную ситуацию – финансовая цель "автомобиль" входит в тройку самых распространенных в России. Вместе с тем, возможности и предпочтения у всех разные. Поэтому личный финансовый план для каждой ситуации уникален.

Вы можете уже сейчас воспользоваться бесплатным персональным онлайн-планировщиком на официальном сайте БКС Премьер – bcspremier.ru и увидеть воочию, что такое ПФП. "Онлайн-планировщик" даст вам конкретные рекомендации: какие действия можно предпринять для получения возможности достичь своей цели. Использование рекомендации приводит к пересчету параметров и выдаче возможного инвестиционного решения в каждом конкретном случае. Готовый план необходимо оперативно обсудить с финансовым советником, отправив все данные в БКС Премьер.

Успешных вам инвестиций и достижения всех целей!

Астраханский филиал БКС Премьер:

ул. Адмиралтейская, 39.

Тел: (8512) 63-36-10.

bcspremier.ru

На правах рекламы

1 Структурный продукт – внебиржевой срочный контракт. 2 ООО "Компания БКС", лицензия №154-04434-100000 от 10.01.2001 на осуществление брокерской деятельности. Выдана ФСФР. Без ограничения срока действия.