Накопить на старость. Заработала программа долгосрочных сбережений
В этом году вступил в действие федеральный закон о программе долгосрочных сбережений граждан (ПДС). Рассказываем, что это за программа и как она будет работать.
Как это будет работать
Схема долгосрочных сбережений граждан прописана в федеральном законе № 299-ФЗ от 10.07.2023 г. Она такова.
Вы заключаете договор с понравившимся вам негосударственным пенсионным фондом (НПФ), вступившим в программу, и кладете там на свой накопительный счет ваши сбережения на срок минимум 15 лет.
Как будут работать ваши деньги? (Кстати, вы имеете право регулярно или нерегулярно — как понравится или как получится — пополнять ваш счет на любые суммы). С банковским вкладом понятно — там капают твердые проценты, и доход, пусть и небольшой, обеспечен. Здесь схема другая: НПФ обязан инвестировать ваши деньги в разные финансовые инструменты (акции, облигации и пр.), которые, по задумке, и будут приносить вам дивиденды. Деньги будут вкладываться в облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и другие ценные бумаги.
Бонусы и преференции
Понятно, что на столь долгий срок доверить частному пенсионному фонду (НПФ) свои кровные решится далеко не каждый. Поэтому государство предлагает тем, кто все же решит рискнуть, несколько сладких пилюль.
Во-первых, оно (государство) готово на условиях софинансирования добавить к вашим деньгам свои. Если ваша зарплата не превышает 80 тысяч рублей в месяц, то на каждый вложенный вами рубль государство добавит свой (софинансирование 1:1), но не более 36 тысяч рублей в год. Вносить деньги на этих условиях можно с 2024 по 2026 годы.
Во-вторых, ваши накопления на сумму до 2,8 млн рублей будут застрахованы, и в случае краха НПФ государство вам их вернет полностью. Это вдвое больше, чем страховка по банковским вкладам.
В-третьих, вы сможете оформить налоговый вычет на сумму вносимых вами денег: при пополнении счета в размере до 400 тысяч рублей в год (но минимум 2000 руб. в год) вам вернут из удержанного из ваших доходов НДФЛ (например из зарплаты) до 52 тыс. рублей в год. Этот вычет можно получать каждый год.
Ну и четвертое. Договор, как мы говорили выше, заключается минимум на 15 лет, то есть раньше этого срока выплаты получить нельзя. Но есть и исключения: например, в случае достижения старого пенсионного возраста - 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами или в экстренных случаях. Среди них - потеря кормильца или серьезные проблемы со здоровьем: инсульт, инфаркт миокарда, заболевания нервной системы, например, рассеянный склероз, и различные онкозаболевания (всего 18 болезней).
Как получить накопления
Здесь, на наш взгляд, и таится самый серьезный минус программы долгосрочных сбережений: по истечении положенного срока всю сумму на руки вам не выдадут (за исключением случая, о котором расскажем ниже). Придется выбирать из двух вариантов аналогично выплате накопительной части пенсии.
Первый: разбить всю сумму на 10 лет, то есть поделить ее на 120 месяцев и получать ежемесячно. Но, так как каждый год НПФ должен начислять клиенту на остаток его денег на счете дивиденды, то есть полученный от их вложения доход, то в следующем году оставшуюся сумму накоплений с учетом этого дохода поделят уже на 108 месяцев (9 лет), и ежемесячная выплата увеличится. И так каждый год.
Второй: оформить пожизненную выплату. Это делается так: всю накопленную сумму делят на так называемый срок дожития в месяцах, установленный законом. Сейчас он составляет 22 года или 264 месяца. Все накопления делят на 264 месяца — это и будет ежемесячный размер выплаты. В последующие годы размер выплаты также будет меняться, как в предыдущем примере, в зависимости от поступающих дивидендов.
А можно все сразу?
Да, можно. Закон о ПДС предусматривает, что вкладчику по истечении 15 лет можно выплатить всю сумму сбережений, если при пожизненном назначении размер выплаты окажется меньше 10% величины прожиточного минимума пенсионера в РФ.
Поясним. Например, на 2024 год прожиточный минимум пенсионера в целом по России установлен в размере 13 290 рублей, 10% от него — 1329 руб. Умножив эту сумму на период пожизненной выплаты (264 месяца), получаем 350 856 рублей.
Следовательно, если бы окончание срока действия сбережений пришлось на 2024 год, то вкладчик мог бы получить всю сумму сразу, если на его накопительном счете в НПФ лежало меньше 350 856 рублей.
Кстати, закон не возбраняет НПФ в добровольном порядке прописывать в договоре и бОльшие суммы остатков средств на счете, которые могут быть сразу выплачены клиенту.
Решайте сами
Вот так в общих чертах будет работать схема долгосрочных сбережений. Конечно, она больше подходит тем, кто работает и до пенсии еще не очень близко. У них и возможностей больше пополнять счет, привлекают также софинансирование до 36 тысяч в год и налоговый вычет. Строго говоря, эта программа призвана заменить отчисления работодателей на накопительную части пенсии, которые государство «временно» отменило в 2016 году (и уже, похоже, навсегда). Теперь людей побуждают самих копить на старость.
Но напрягает, конечно, слишком долгий срок, в течение которого нельзя воспользоваться своими деньгами, и отсутствие практической возможности по его истечении получить на руки все сразу. Но здесь каждый решает сам.